Le 3ème pilier, comment ça fonctionne?

Conçu afin de compléter les prestations des deux premiers piliers, le 3ème pilier permet notamment de vous constituer un capital pour la retraite, mais pas que! Financement de projets immobiliers, avantages fiscaux: dans cet article on vous explique comment le 3ème pilier fonctionne, avec un petit tour d’horizon de ses spécificités! 

Le 3ème pilier, définition:

A l’inverse du 1er pilier (l’AVS) et du 2ème pilier (la caisse de pension) qui sont obligatoires, le 3ème pilier est une solution de prévoyance privée et facultative.  

De nos jours, les prestations des deux premiers piliers ne suffisent plus à maintenir le niveau de vie une fois la retraite arrivée… Même si vous avez travaillé et payé des cotisations durant toute votre vie, il faut vous attendre à perdre environ 70% à 80% de votre revenu! Une solution 3ème pilier permet de compléter les prestations du 1er et 2ème pilier, et ainsi obtenir une retraite avoisinant davantage les 80% de vos derniers revenus… Si vous commencez à épargner assez tôt! Le 3ème pilier ne peut être proposés que par les banques et les assurances.

Du fait de son aspect privé et individuel, le 3ème pilier offre différentes approches et configurations, et se calque sur vos besoins pour une vraie solution sur-mesure! Découvrez la vôtre en suivant notre assistant digital juste ici. 

3a et 3b: les deux types de 3ème pilier.

Prévoyance liée ou prévoyance libre: c’est aussi par ces jolis petits noms qu’on appelle les piliers 3a et 3b. Ce qui les différencie, c’est notamment leur fiscalité, la durée contractuelle ou encore leurs plafonds de versement… Autant de facteurs qui pourront influencer votre choix, et qu’on vous explique plus en détails dans notre article dédié.

Tandis que le 3a vous permet de bénéficier d’avantages fiscaux, tout en vous demandant de respecter un montant maximum de cotisation à l’année et en appliquant quelques conditions spéciales quant au retrait des prestations, le 3b vous laisse définir vos modalités de cotisation et vous permet de retirer le capital quand vous le voulez, moyennant quelques contraintes supplémentaires. 

Alors que l’un est réservé aux travailleurs résidant en Suisse, l’autre est accessible à tous, résidants sur le territoire ou non… Vous l’aurez compris, il s’agit de deux formules aux avantages et aux conditions bien différentes qui ne correspondent pas forcément à tous les cas de figure: c’est pourquoi il est important de faire un état des lieux de votre situation! Et si vous voulez le faire tout de suite, rendez-vous sur notre questionnaire! 

Assurance ou banque: qu’est-ce que ça change?

Obligées de respecter les mêmes prescriptions légales, les banques et les assurances fonctionnent quand même différemment, ce qui vous fera peut-être pencher plus d’un côté que de l’autre lorsque vous allez choisir votre 3ème pilier. 

Les contraintes citées un peu plus haut en ce qui concerne les placements en assurance sont compensés par des couvertures en cas de risques: si vos plafonds de cotisations et la durée de contrat sont fixes et obligatoires, en revanche vous vous assurez d’atteindre vos objectifs d’épargne, et vous êtes couverts par exemple en cas d’invalidité ou de décès. 

Dans une banque à l’inverse vous avez la possibilité d’ouvrir comme un compte épargne (assorti d’un taux d’intérêts un peu plus élevé que d’ordinaire), ou de placer vos cotisations dans des fonds d’investissement. Cette deuxième solution est, sur le long terme, la plus rentable mais aussi la plus risquée puisque vos investissements évolueront avec le marché… Tout dépendra donc de ses fluctuations! 

Le plus important c’est de trouver la solution que vous convient le mieux. Faire le bon choix, dépends toujours d’un bon conseil.

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